Kredite für Freiberufler und Selbstständige

Finanzierungsmöglichkeiten für Freiberufler & Selbstständige

Freiberufler und Selbstständige können verschiedene Optionen zur Finanzierung nutzen.

• Eigenkapital: Beim Eigenkapital nutzen Sie Ihre persönlichen Ersparnisse als finanzielle Reserven.
• Fördermittel & Zuschüsse: Es gibt staatliche Zuschüsse, zinsgünstige Darlehen und Fördergelder für Freiberufler und Selbstständige. Bei Innovationen und Technologie unterstützen europäische Fördermittel.
• Factoring: Als Factoring bezeichnet man den Forderungsverkauf. Durch den Verkauf von Forderungen erhalten Sie sofortige Liquidität für Ihre Tätigkeiten.
• Leasing: Bei der Geschäftsausstattung hilft die Finanzierungsform des Ausrüstungsleasings. Sie können auf diese Weise Drucker, Firmenwagen und mehr gegen einen monatlichen Beitrag nutzen.
• Online-Kredite: Online-Kredite bieten die Möglichkeit schnell Geld zu leihen. Sie sind mit weniger strengen Anforderungen verbunden. Durch Peer-to-Peer-Kredite finden besonders Freiberufler direkte Investoren.
• Mikrokredite: Kleine Kredite eignen sich für kostengünstige Anschaffungen und zur kurzfristigen Überbrückung finanzieller Engpässe.
• Bankkredite: Kreditlinien von Banken bieten flexible Kredite. Geschäftskredite eignen sich für Betriebskapital und größere Investitionen.

Voraussetzungen für einen Kredit

Als Freiberufler oder Selbstständiger einen Kredit zu bekommen, ist nicht immer einfach.

Warum Banken Freiberuflern und Selbstständige ungern einen Kredit geben?

Für Banken ist das Risiko bei einer Kreditvergabe an Freiberufler und Selbstständige mit einem höheren Risiko verbunden, als wenn Sie einem Angestellten einen Kredit geben.

• Unregelmäßiges Einkommen & fehlende Sicherheit: Im Gegensatz zu Angestellten schwanken die Einnahmen von Selbstständigen und Freiberuflern stark. Diese Schwankungen erschweren es, Stabilität und Wahrscheinlichkeit der Rückzahlung zu beurteilen.
• Höheres Insolvenzrisiko: Besonders Selbstständige und kleine Unternehmen haben eher ein höheres Insolvenzrisiko als etablierte, größere Unternehmen. Dadurch ist das Risiko, dass der Kredit nicht zurückgezahlt wird, erhöht.
• Fehlende Geschäftsbeziehungen: Oftmals fehlen stabile und langfristige Geschäftsbeziehungen. Dies zeigt, dass der Freiberufler oder das Unternehmen nicht etabliert ist und wirkt sich negativ auf die Risikobewertung der Bank aus.
• Aufwendige Bonitätsprüfung: Die Bonitätsprüfung ist für Banken mit einem höheren Aufwand verbunden. Neben Einkommensnachweisen und der SCHUFA-Auskunft werden auch Geschäftspläne und weitere Dokumente geprüft. Die Prüfung ist zeitaufwendig und kostenintensiv.
• Komplexe Geschäftsmodelle: Die Geschäftsmodelle von Freiberuflern und Selbstständigen sind sehr unterschiedlich. Sie können für die Mitarbeiter der Bank schwer nachvollziehbar sein.
• Regulatorische Anforderungen: Banken müssen hohe Standards bei der Kreditvergabe einhalten. Die Unsicherheiten und Risiken, die eine Kreditvergabe an Freiberufler und Selbstständige mit sich bringt, passen oft nicht in die standardisierten Bewertungsmodelle der Banken.

Wie Sie einen Kredit bekommen

Um bessere Chancen auf einen Kredit zu haben, sollten Sie folgende Voraussetzungen erfüllen.

• Bonität: Weisen Sie eine SCHUFA-Auskunft und regelmäßige Einkünfte der letzten 1-3 Jahre nach. Oft wird eine gute Bonität vorausgesetzt.
• Geschäftsplan: Um zu zeigen, dass Ihr Vorhaben rentabel ist, sollten Sie einen ausführlichen Plan entwickeln. Stellen Sie das Geschäftsmodell vor und präsentieren Sie die Marktanalyse und Ihre Finanzplanung. Auch die zukünftige Ertragsfähigkeit sollten Sie aufzeigen können.
• Sicherheiten: Maschinen, Immobilien und Fahrzeugen dienen der Bank als Sicherheit. Auch eine Bürgschaft ist möglich.
• Unternehmenshistorie: Sollten Sie bereits seit mehreren Jahren freiberuflich oder selbstständig tätig sein, müssen Sie ihre Erfahrung und ihren Erfolg nachweisen. Dazu dienen Finanzberichte wie Jahresabschlüsse und Steuerbescheide.

Die verschiedenen Kreditformen

Als Selbstständiger und Freiberufler haben Sie die Wahl zwischen verschiedenen Kreditformen.

Kreditlinien

Die flexiblen Kreditlinien von Banken stellen dem Kreditnehmer einen Kreditrahmen zur Verfügung. Man unterscheidet zwischen revolvierenden Kreditlinien und nicht-revolvierenden. Bei den revolvierenden Kreditlinien ist der Kreditrahmen direkt nach der Rückzahlung wieder verfügbar. Dabei muss nicht jedes Mal ein Kreditvertrag geschlossen werden. Sie verwalten den Rahmen selbst. Bei nicht revolvierenden Kreditlinien können Sie abgerufene und zurückgezahlte Beträge nicht erneut nutzen.

Ein Vorteil für Freiberufler und Selbstständige ist die bedarfsorientierte und wiederholte Nutzung. Sie können je nach Bedarf einen Betrag innerhalb des Rahmens nutzen. Wenn Sie hohe Einnahmen erzielen, können Sie flexibel den Betrag zurückzahlen. Sie entscheiden selbst, wann und wie viel Sie zurückzahlen. Nach der Rückzahlung können Sie erneut einen Kredit aus der Kreditlinie nutzen.

Zinsen werden nur auf die tatsächlich geliehenen Beträge berechnet. Die Zinsen sind außerdem flexibel und können sich an die Marktlage anpassen. Manche Banken verlangen zusätzlich eine Bereitstellungsprovision. In einigen Fällen fällt auch eine Gebühr an, wenn Sie die Kreditlinie nicht oder nur teilweise nutzen.

Online-Kredite

Online-Kredite werden vollständig über das Internet beantragt und abgewickelt, so auch ein spezielles Startkapital für Freiberufler und Selbstständige. Dadurch ersparen sich Kreditnehmer den Gang zur Bank und den damit verbundenen bürokratischen Aufwand. Die Genehmigung erfolgt oft innerhalb weniger Tage, da viele Kreditgeber die Kreditwürdigkeit automatisiert bewerten.

Bei einer niedrigen Bonität müssen Sie mit höheren Zinssätzen rechnen. Sie können jedoch bequem online verschiedene Angebote vergleichen. Die persönliche Beratung, die Sie durch einen Bankberater bekommen, entfällt. Dadurch besteht auch das Risiko von Betrug. Sie sollten daher auf seriöse Websites zurückgreifen.

Mikro-Kredite

Mikro-Kredite eignen sich besonders für Freiberufler und kleine Unternehmen. Zur Unternehmensgründung bieten Sie einen Zuschuss zum Eigenkapital. Mikro bezieht sich auf die Höhe des Kredits. Mikrokredite sind zwischen mehreren hundert und einigen tausend Euro möglich. Die Laufzeit ist durch die meist geringe Höhe ebenfalls mit sechs mit drei Jahren gering.

Die kleine Kreditform unterliegt einer weniger strengen Bonitätsprüfung als herkömmliche Kredite. Dadurch können auch Personen mit geringerer Kreditwürdigkeit einen solchen Kredit aufnehmen. Der Start in die Selbstständigkeit oder die Gründung eines Unternehmens wird gefördert.

Jedoch kann es zu höheren Zinssätzen als bei einem Bankkredit kommen. Mikro-Kredite genügen oft nicht für größere Anschaffungen.

Peer-to-Peer-Kredite

Peet-to-Peer-Kredite (auch P2P-Kredite) bieten die Möglichkeit, bei individuellen Investoren Geld zu leihen. Die Kreditvergabe erfolgt direkt zwischen Kreditnehmer und privatem Investor. Die beiden Parteien finden sich dabei über digitale Plattformen. Eine klassische Bank ist nicht involviert.

Oft finden Sie bei dieser Art der Kreditvergabe günstige Konditionen, wie niedrige Zinssätze. Die Bewertung der Kreditwürdigkeit ist flexibler als bei Banken, sodass Sie auch mit einer mittleren Bonität einen Kredit erhalten können. Der Antrag auf einen Kredit ist auch schneller möglich und mit weniger bürokratischen Aufwand verbunden.

Für die Nutzung eines Peer-to-Peer-Kredits müssen Sie sich zunächst auf einer Plattform registrieren und einen Antrag stellen. Danach wird Ihre Bonität geprüft und das Risiko bewertet. Die Risikobewertung beeinflusst die Zinssätze.

Nun können Investoren entscheiden, wie und wie viel sie in Ihren Kredit investieren. In der Regel finden Sie mehrere Investoren. Ist Ihre gewünschte Summe finanziert, bekommen Sie den Betrag auf das Konto überwiesen. Sie können nun das Geld für Ihre Zwecke nutzen. In regelmäßigen Raten zahlen Sie ab sofort den Kredit, inklusive Zinsen, an die Investoren zurück.

Als Freiberufler oder Selbstständiger haben Sie zahlreiche Möglichkeiten einen Kredit zu bekommen. Bonität und Risiko spielen dabei stets eine Rolle und beeinflussen, ob Sie einen Kredit bekommen und wenn ja, wie hoch die Zinsen sind.