Konsum auf Pump ist in der gegenwärtigen Gesellschaft normal. Schulden machen ist nichts verwerfliches. Wenn Sie zu viel davon machen, droht Ihnen die Überschuldung und im schlimmsten Fall ein langwieriges privates Insolvenzverfahren.
Schulden – was sind das
Wer Schulden macht, muss diese zurückzahlen. Viele schrecken nicht vor der Aufnahme neuer Kredite zurück.
- Der österreichische Politiker Karl Pisa hat 1924 so in etwa gesagt: Schulden können Sie als einziges ohne Geld machen. Das gilt für den Staat, Unternehmen und Privatpersonen.
- Grundsätzlich handelt es sich um Zahlungsverpflichtungen. Diese können Sie als Schuldner bei einem oder mehreren Gläubigern haben. Diese können Banken, Versandhäuser, Telefongesellschaften und Energieversorgungsunternehmen sein.
- Bankschulden werden allgemein Kredit genannt. Davon gibt es für Privatpersonen mehrere Arten als kurzfristige und langfristige Kredite. Die wichtigsten sind Dispositionskredit (Dispo, Kontoüberziehungsrahmen), Verbraucherkredit (Ratenkredit) und Hypothekenkredit (Baufinanzierung).
- Solange Sie allen Zahlungsverpflichtungen nachkommen, haben Sie keine Probleme mit den Gläubigern oder im Bedarfsfall mit künftigen Kreditgebern. Wenn Sie aufgrund einer Überschuldung Zahlungsunfähigkeit melden müssen und beispielsweise Telefonrechnungen oder den Autokredit nicht zahlen können, hat das unangenehme Folgen. Genannt sein sollen negativer SCHUFA-Eintrag, gerichtliche Zwangsvollstreckungsverfahren oder Privatinsolvenz.
Hauskauf trotz Verbindlichkeiten
Wenn Sie bei der Bank um die Finanzierung Ihres Hauskaufes nachfragen, wird diese Ihre Bonität unter die Lupe nehmen. Sie müssen Ihre wirtschaftliche Situation darlegen und etwaige Verbindlichkeiten und Einkommen beziffern.
- Die Bank wird sich bei der SCHUFA nach Einträgen erkundigen. Jede Kreditaufnahme von Ihnen ist dort erfasst. Laufen gegen Sie Mahnverfahren oder Zwangsvollstreckungsverfahren, erhält der Kreditgeber gleichfalls darüber Auskunft.
- Einem Hauskauf steht bei ausreichender Bonität trotz normaler (vertragsgerechter) Schulden nichts entgegen. Es gibt Leute, die haben mehrere Finanzierungen laufen. Das ist nichts ungewöhnliches. Sie zahlen beispielsweise monatlich für den finanzierten Auto-, TV-, Möbelkauf. Ein Kredit für den Fernseher besitzt ein anderes Kaliber als jener für eine Kücheneinrichtung oder gar für ein Auto.
- Die Bank wird einer Kreditanfrage zum Hauskauf zustimmen, wenn Sie Ihre Kreditwürdigkeit der Vergangenheit und für die Zukunft als positiv bewertet. Bei einem negativen SCHUFA-Eintrag wegen dem Nicht-Nachkommen irgendwelcher Zahlungsverpflichtungen, wird sich die Bank in der Regel gegen Ihren Kreditantrag aussprechen. Es gibt noch die Möglichkeit, sich im Ausland Geld zu beschaffen.
Sind Banken im Ausland eine Chance
Banken aus dem Ausland können für die Finanzierung eines Hauskaufes infrage kommen, wenn deren Konditionen günstiger als im Inland sind oder wenn die SCHUFA in die Bonitätsprüfung nicht mit einbezogen werden soll oder kann.
- Bei SCHUFA-Einträgen gilt es zu differenzieren. Negativeinträge können das Ergebnis einer nichtbezahlten Telefonrechnung sein. Sie können ebenso gut auf einen großen Schuldenberg hinweisen oder eine latent schlechte Zahlungsmoral dokumentieren.
- Bei einem Immobilienkauf können Sie dem Kreditgeber das Haus oder Grundstück als Sicherheit anbieten. Bei einem entsprechenden festen Einkommen wird die ausländische Bank die Finanzierung trotz bei der SCHUFA erfasster Schulden übernehmen. Häufig handelt es sich bei den ausländischen Kreditgebern um Kreditinstitute aus der Schweiz, Österreich oder Kroatien.
Wird der Kredit für den Hauskauf im Ausland aufgenommen, sichert sich der dortige Kreditgeber wie hierzulande auch durch eine Grundschuld-Eintragung im zuständigen Grundbuch ab. Generell gilt: Ein Kredittrotz Schulden möglich; ohne regelmäßiges Einkommen haben Sie aber keine Chance.
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