Haus kaufen ohne Eigenkapital - so kann es klappen

Um es gleich vorwegzusagen: Wer ein Haus ohne Eigenkapital finanziert haben möchte, braucht ein sicheres Einkommen und 100 Prozent Bonität. Auch Konsumkredite, die zwar pünktlich bedient werden, können das Ganze zu Fall bringen.

• Banken und Bausparkassen werden für Sie auch prüfen, ob vielleicht öffentliche Mittel für das Eigenkapital herangezogen werden können.
• Ist dies der Fall, haben Sie ein Problem weniger. Doch ob Ja oder Nein:

Ohne Bausparvertrag läuft nichts beim Hauskauf

Wenn es um den Erwerb von Eigentum geht, lieben Banken Bausparverträge.

• Vergessen Sie lukrative Fonds, Aktien, alles, was eine gute Rendite bringen könnte.
• Es zählt hier das günstige Zinsgeld, wie auch der erkennbare Wille des Kunden, kontinuierlich Summe x monatlich verlässlich zu sparen.
• Der Bausparvertrag lässt Spötter spätestens dann verstummen, wenn Sie Ihr Ziel - ein Haus ohne Eigenkapital - erreicht haben.
• Die erste Aufgabe besteht also darin, sich mit den Leistungen verschiedener Bausparkassen im Internet anzufreunden.
• Suchen Sie sich die heraus, die Ihren Bedürfnissen am nächsten zusagen. Sie werden bei der Kontaktaufnahme erfahren, dass auch Bausparkassen Gelder ohne Eigenkapital nicht gerne herausgeben.
• Einige bieten dies jedoch unter gewissen Voraussetzungen an. Lassen Sie sich ein schriftliches Angebot machen.
• Hüten sollten Sie sich vor verschiedenen Finanzierungen, denn auch wenn dies günstig erscheint, ist es das nicht. So mancher hat sich da schon verzettelt.
• Da Sie ein Haus ohne Eigenkapital kaufen wollen, sollten Sie sich auf jeden Fall realistisch vor Augen halten, dass Sie die nächsten fünf bis sieben Jahre den Gürtel erheblich enger schnallen müssen.
• Sträubt sich die Bausparkasse, eine Vorfinanzierung zu bewilligen, gibt es eine weitere Möglichkeit, ans Ziel zu gelangen: Sie lassen sich den Kaufbetrag von Ihrer Bank auf bis zu fünf Jahre vorfinanzieren. Dazu benötigen Sie jedoch zwingend den Abschluss des Bausparvertrages, den Sie neben dem monatlichen Abschlag des Kredits zahlen müssen.
• Innerhalb der fünf Jahre gilt es nun, den Bausparvertrag auf 20 bis 50 % der Kaufsumme anzusparen. Ist dieses geschehen, übernimmt die Bausparkasse den Kredit der Bank.
• Haben Sie es so weit geschafft, können Sie aufatmen. Die Zinsen für einen Kredit bei der Bausparkasse liegen deutlich unter dem des Bankzinses.

Eigenheim kaufen ohne Eigenkapital - so überzeugen Sie

• Sollten Sie sich dafür entscheiden, das Eigenheim ohne Eigenkapital für fünf Jahre über die Bank vorfinanzieren zu lassen, nehmen Sie die unterste Abzahlungsvariante, denn der Zins ist schon hoch genug.
• Vereinbaren Sie lieber die Möglichkeit, Extrazahlungen vornehmen zu können. So zahlen Sie einfach freiwillig mehr, wenn Ihnen mehr an Geld zur Verfügung steht.
• Bereiten Sie sich auf ein Gespräch bei Ihrer Bank gut vor. Fertigen Sie vorher einen Plan an, in dem Sie beschreiben, wie Sie sich finanziell sehen. Das bedeutet, Sie notieren Ihr Einkommen, Ihre gesamten Ausgaben und was Sie meinen, monatlich plus Zins an Abtrag leisten zu können. So ausgestattet zeigen Sie dem Kreditunternehmen die Seriosität Ihres Anliegens.

Wie sich der Immobilienkauf ohne eigenen Kapitaleinsatz auswirkt

Wenn Sie sich ganz bewusst dafür entscheiden, eine Immobilie zu kaufen und dabei auf Eigenkapital zu verzichten, dann sollten Sie zunächst einige Punkte im Bezug auf die Immobilienfinanzierung beachten.

• Zunächst einmal ist die Auswahl an Angeboten deutlich geringer, wenn Sie kein eigenes Kapital mit in die Baufinanzierung einbringen möchten. Denn nicht wenige Banken vergeben einen Immobilienkredit nur unter der Voraussetzung, dass der Kunde einen gewissen Anteil an Eigenmitteln aufbringen kann, beispielsweise 20 Prozent des Kaufpreises.

• Wenn Sie eine Bank gefunden haben, die auch eine Finanzierung ohne Eigenmittel vergibt, dann müssen Sie damit rechnen, dass der Kreditzins höher ist, als wenn Sie eigenes Kapital mit einbringen können. Hier kann die Differenz durchaus zwischen 0,5 bis zu 1,5 Prozent betragen, was bei den üblichen hohen Kreditsummen eine Menge ausmacht.

• Durch den höheren Zinssatz, der aufgrund der Vollfinanzierung oftmals veranschlagt wird, wird natürlich auch die monatliche Belastung in Form der Kreditrate höher. Zudem muss die gesamte Summe fremdfinanziert werden, was ebenfalls eine vergleichsweise hohe Rate zur Folge hat.

Warum das Einbringen von Eigenkapital einige Vorteile hat

Auch wenn es immer häufiger möglich wird, das Kaufen der Immobilien ohne Eigenkapital durchzuführen, so sollten Sie sich diesen Schritt gut überlegen, vor allem dann, wenn Sie die Alternative haben und Eigenmittel in die Finanzierung einbringen könnten.

• Falls Sie Eigenmittel in Form von Sparguthaben oder anderweitigem Kapital haben, das Sie mit in die Immobilienfinanzierung einbringen können, ist dies meistens sinnvoll. Denn in vielen Fällen sind die Anlagezinsen geringer als die Kreditzinsen, sodass es wirtschaftlicher ist, eine Anlage aufzulösen und in die Finanzierung zu integrieren, als eine höhere Kreditsumme aufzunehmen.

• Die Auswahl an Angeboten ist größer, wenn Sie Eigenmittel einbringen können. Bei den Eigenmitteln muss es sich übrigens nicht zwingend um Kapital handeln, sondern auch Eigenleistungen am Bau werden mit einem bestimmten Betrag angerechnet und fallen unter die Eigenmittel, weil sich dadurch der Fremdfinanzierungsbedarf reduzieren lässt.

• Der gesamte Kredit wird günstiger, wenn Sie Eigenkapital in die Immobilienfinanzierung einbringen können. Zum einen ist die monatliche Kreditrate durch den geringeren Kreditbetrag niedriger und auch der Zinssatz ist im Normalfall günstiger, was zum anderen ebenfalls zu einer geringeren Belastung führt.

Weiterer Autor: Oliver Schoch